Наш главный конкурент – наличные
5 октября 2010 г. 10:46:20 — Финграмотность
Ситуация на рынке платежных систем чем-то похожа на настоящую «феодальную раздробленность». Электронные кошельки, своя и зачастую неконвертируемая друг в друга «валюта» в интернете, разнообразие платежных систем, начиная с сайтов авиакомпаний до социальных сетей – «деньги» у всех свои.
О том, куда движется и за счет каких ноу-хау планирует выживать один из мировых лидеров платежных систем, мы поговорили с Антоном Шигаповым, ведущим специалистом MasterCard Europe по новым технологиям.
- Антон, платежные системы социальных сетей, личные счета на сайтах, электронные деньги и так далее – это ваши конкуренты? Например, в крупнейших социальных сетях используется своя «валюта», а у них аудитория под 60 млн. человек?
Мы не видим в этом ничего страшного. Многие из них, с точки зрения платежных систем, выступают как торговые предприятия, ведь пополнить эту виртуальную валюту можно и с помощью банковских карт.
- Но можно же и не с карт – наличными…
Вы правильно заметили, и, если разобраться, нашими основным конкурентом являются до сих пор не другие платежные системы, а именно наличные. Особенно в России. Мы можем бороться за лидерство на маленькой «полянке», понимая, что это лишь 10% от общего объема средств, в то время как 90% приходится на расчеты наличными. И если нам удастся потеснить наличные, откроется куда большее пространство.
Мы постоянно проводим исследования. Выясняется, что 46% людей до сих пор опасаются пользоваться картой в интернете, так как на предприятии или в банке, где они получили свою карту, далеко не всегда клиентам рассказывают основные правила по использованию карты и предоставляют необходимую информацию.
Главная причина развития безналичной оплаты за товары и услуги – люди. Они боятся оплачивать услуги в сети, однако с каждым днем ситуация меняется. Предложение услуг, которые можно оплачивать через интернет, растет как на дрожжах: коммунальные услуги и связь, доставка продуктов питания, покупка электроники и бытовой техники, авиа и ж/д билеты и многое другое.
Банки не сразу осознали, что это за ниша и что на ней можно зарабатывать и расширять свой бизнес. Сейчас все меняется. Банки активно идут в интернет, внедряют новые технологии и услуги.
- Я правильно понимаю, что стандарты создают платежные системы, далее их доводят до банков, а они, в свою очередь, до потребителей?
Совершенно верно. Банки, в свою очередь, принимают решение: да, я это делаю, или нет, я это не делаю.
- Действительно ли все векторы развития платежных систем сейчас связаны не столько с удобством, сколько с безопасностью?
Эти вещи взаимосвязаны. Мне гораздо удобнее купить билеты через интернет, а не стоять в очереди. Но я должен быть уверен в безопасности совершаемых операций. Авиа и ЖД – это, кстати, один из наиболее популярных способов использования банковских карт для покупок в интернете.
- Антон, как Вы думаете, какие основные драйверы развития новых технологий?
В первую очередь, это удобство: совершать покупки в интернет-магазинах можно круглосуточно, в удобной домашней обстановке выбирать необходимые товары, посмотреть характеристики и почитать отзывы. Более того, в интернете можно выбрать и купить товары, которые не продаются в местных магазинах.
- Что такое чиповые карточки?
Чип - это технология, которая решает широкий спектр задач. Первая – борьба с мошенничеством. Допустим, теряя карту с чипом, воспользоваться данной картой, не зная пин-код, невозможно.
Вторая задача – удаленная аутентификация клиента при совершении операций в публичной среде. У многих есть интернет-банк, и тут вопрос безопасности стоит очень остро. Для аутентификации клиента в сети интернет нами разработан CAP-Reader (выглядит как небольшой калькулятор) – устройство, куда вставляется карта: клиент вводит пин-код и получает одноразовый пароль для подтверждения своих транзакций, совершаемых в интернет-банке или интернет магазинах. Таким образом, банк получает надежный уровень аутентификации своего клиента. А клиент может быть уверен, что мошенники не смогут воспользоваться его данными. Перехват одноразового пароля не представляет интереса для мошенников, т.к. эти данные не могут быть использованы повторно. В Европе многие банки используют подобную технологию, и постепенно к ним начали присоединяться и российские коллеги.
Третье направление - возможность сохранять на микропроцессорах информацию о потребительских предпочтениях держателя карты. Такие данные могут использоваться при реализации маркетинговых программ и создании приложений, позволяющих максимально точно учитывать персональные потребности каждого клиента.
Еще одной важной областью применения микропроцессорных карт являются социальные программы. Ведь все данные с информацией о пользователе и причитающихся ему льготах опять-таки можно разместить на чипе. Пришел в поликлинику – вместо документа предъявил карту. Учитывая то, что льготы в нашей стране предоставляются не одним десятком организаций, собрать всю информацию на одном носителе – значит облегчить жизнь многих миллионов людей. Мы ведь иногда даже не знаем, что нам положены какие-то льготы. А государству эта технология удобна тем, что можно производить учет льгот и быть уверенным в том, что они доведены до конечного потребителя.
- Где можно взять CAP-reader?
Его можно получить в некоторых банках при оформлении карточки.
- Сейчас многие банки сворачивают свои филиалы в регионах, так как это очень дорого, и клиентов переключают на интернет-банки. Возможно, в связи с этим появятся какие-то новые технологии?
Я бы сказал иначе: по мере появления инструментов, позволяющих эффективно обсуживать клиентов на расстоянии, все больше банков принимают для себя решение о переводе части операций в дистанционные каналы обслуживания (конечно, технологии в данном случае не единственный фактор, но, тем не менее, играют важную роль). Смотрите, во-первых, безопасность, о которой мы уже говорили. Вы как клиент подтверждаете свою транзакцию кодом: либо статическим, либо динамическим, который является аналогом подписи. Для операций в среде интернет нами разработан SecureСode – это некий код, который вы можете использовать как аналог своей подписи. Количество магазинов, использующих технологию SecureCode, уже почти полмиллиона – им также нужна аутентификация покупателей, чтобы не было ситуаций «ложных покупок». Это стандарт, который создает платежная система.
- Что такое технология PayPass?
MasterCard PayPass – это бесконтактная технология, которая позволяет держателям таких карт оплачивать покупки быстро и безопасно. Если сумма операции менее определенного лимита, достаточно просто прикоснуться картой к терминалу - и покупка совершена. Если же сумма больше, то вас попросят расписаться на слипе или ввести пин-код. Технология может использоваться как в дебетовых, так и в кредитных картах. По сути, это обычная банковская карта, внутри которой есть встроенная антенна.
Москвичи уже привыкли к картам, которыми можно оплатить проезд в метрополитене. В данных картах используется технология Mifare. К сожалению, той же картой нельзя воспользоваться для оплаты проезда в питерском метро, потому что технология закрытая. Карты (и PayPass и Mifare) используют единый стандарт – ISO 14443. PayPass - это технология нового поколения. Этой картой вы можете воспользоваться всюду, где увидите логотип PayPass – купить круассан и утреннюю газету во Франции, оплатить свой проезд в Нью-Йоркской подземке или в такси, прокатиться на автобусе в Тайване, попить кофе в Турции и т.д.
- А в Москве?
А в Москве…ждем. Мы вас позовем (улыбается).
Совершать такой картой ежедневные покупки одно удовольствие - все происходит быстро, буквально в считанные секунды. Никаких очередей и утомительных поисков мелочи. И за это ее ценят торговые предприятия, главный фактор бизнеса которых - скорость обслуживания клиентов. Это своего рода альтернатива наличным. Представьте ситуацию, вы работаете в бизнес-центре или на заводе. На территории стоит банкомат, в котором, как назло, закончились наличные, а вы спешите на обед, денег нет - нет обеда… Или когда кассир пытается найти сдачу?.. PayPass упрощает жизнь потребителям: пришел, выбрал, приложил карту и оплатил свой обед. Согласитесь, это удобно.
- То есть отличие от карты только в том, что вы не вставляете карту, а прикладываете? Ведь и сегодня оплатить обед по карточке не проблема?
Абсолютно верно. Но главное в этой технологии то, что Вы экономите время – пока кассир прокатает карту, пока вы распишетесь на чеке..
Например, гипермаркеты Carrefour во Франции заметили, что с вводом экспресс-касс с PayPass, которые рассчитаны на маленькое количество товара, стали расти обороты. Раньше человек, забыв купить йогурт, просто уходил, потому что не хотел снова стоять в очереди, а теперь у него есть возможность вернуться и купить то, чего ему недостает.
Или, например, заправки. Обратите внимание, что люди больше времени проводят не у бензоколонки, а у кассы. Пока пройдет очередь, пока кассир сдачу найдет, разменяет крупные купюры… Или же еще один пример, парковки в аэропортах. Вы выезжаете, купюра то ли рваная, то ли мятая, времени у вас но конца оплаты остается несколько минут...масса неудобств, а тут просто приложил PayPass и выехал.
Кроме того, бесконтактная технология позволяет интегрировать платежную функцию не только в карту - функция PayPass может быть и в часах, брелках, мобильных телефонах - в любом предмете, который вы все время носите с собой.
- Насколько под PayPass все оборудовано сейчас?
На данный момент в мире уже более 230 000 точек приема карт PayPass и более 7 500 000 карточек и других устройств. Технология начала свое шествие с Северной Америки, сейчас активно развивается и в Европе - во Франции, Англии, Польше, Турции и других странах. Сейчас на очереди и Россия.
Интересно, что многие стадионы принимают для себя решение переводить абонементы на технологию PayPass. Тут тебе и идентификация на входе, и быстрая покупка еды и напитков в перерыве между таймами – без волнения, что что-то пропустишь, пока стоишь в очереди за хотдогом.
Например, Mercedes-арена в Штутгарте приняла для себя решение вообще отказаться от наличных в пользу PayPass.
Главный фактор развития – желание банков двигаться вперед и предлагать новые продукты, которые призваны упростить жизнь клиентов, показать, что они (банки) могут им дать новые возможности, ведь иметь одну карту, которая может выполнять все функции, покупки, парковки, обеды и т.д. Банки готовы и процесс начинается.
- Антон, вопрос про управление личными финансами. Что сейчас предлагают в этой области платежные системы?
Например, вы даете ребенку карту, но не хотите, чтобы он пользовался этой картой в полном объеме. Вы можете ограничить ее по сумме, местам вывода средств и т.д. Пусть ребенок сможет пользоваться карточкой в продуктовых магазинах и кафе, но не в интернете, и только до 11 часов вечера.
Другой момент. Предположим, я живу в Москве и за границу езжу не часто. Я могу поставить ограничения по географии использования карты. Например, оплата возможна только на территории РФ. Если карту скопировали и попытались оплатить заграницей или в интернет-магазине, оплата не пройдет, а я получу уведомление, что кто-то пытался воспользоваться моим счетом.
В нашем случае, это и есть управление личными финансами. Платежные системы уже предлагают такие инструменты, но банки пока только присматриваются к ним… А в Европе уже успешно пошло.
- Как Вы думаете, может ли человек прожить, имея только карту с деньгами? Совсем без наличных?
Да. В Москве и крупных городах вполне.
- Только внутри Садового?
Если учесть, как мало заправок в центре, я бы взял радиус пошире…
Можно даже проехать из Москвы в Питер без денег.
Сравни.ru, Василий Невзоров